Інше

Як не бути в боргах та вилізти з боргової ями

гроші

Вибратися з боргів і уникати їх надалі не так вже просто. Якщо ви читаєте цю статтю, то, цілком ймовірно, у вас накопичилося багато боргів, і вам здається, що позбутися від них просто неможливо. У цій статті піде мова про те, як перестати нарощувати нові борги і змінити підхід до планування бюджету.

Кроки

1.Перестаньте нарощувати борги.

Вам потрібна лише одна кредитна карта, і якщо у вас їх більше – закрийте всі зайві. Ліміт по залишившийся карті зменшите в два рази. Відмовтеся від усіх кобрендингових кредитних карт, щоб позбутися від спокуси користуватися ними. Кредитну карту ви будете використовувати лише для придбання чогось необхідного і того, за що ви зможете швидко розплатитися.

2.Записуйте витрати.

Подібна думка у більшості людей не викликає нічого, крім роздратування. Однак це – найважливіше, що можна зробити для вирішення проблеми. Ви в боргах тому, що витрачали гроші, яких у вас не було. Швидше за все, ваші борги накопичувалися поступово, а не стали наслідком однієї дуже великий покупки. Ви зможете почати вибиратися з боргової ями тільки в тому випадку, якщо зрозумієте, на що витрачаєте гроші. Кожен день фіксуйте навіть найменші витрати.

3.Розбийте витрати на групи.

Нехай щомісячні витрати будуть ділитися на три категорії: “Необхідно”, “Потрібно” і “Хочеться”. “Необхідно” – це те, без чого ви не зможете жити: їжа, орендна плата, ліки, їжа для домашньогогроші вихованця і так далі. “Потрібно” – це те, без чого можна поки і потерпіти: одяг, щоб ходити на роботу, абонемент в спортзал та інше. “Хочеться” робить життя приємнішим, але без усього цього можна і обійтися: передплати на газети та журнали, кабельне телебачення, щотижневі походи кудись з друзями і так далі. Розбивши витрати на такі групи, ви отримаєте уявлення про те, куди йдуть гроші, і зможете зрозуміти, де можна заощадити. Немає необхідності відмовлятися від усіх “Потрібно” і “Хочеться”, але спочатку розгляньте саме їх. Один з пунктів витрат – це оплата боргів. Вам завжди слід намагатися виплачувати більше необхідного мінімуму, інакше ви будете розраховуватися з боргами занадто довго. Наприклад, по одній кредитній карті з лімітом в $ 1,000 і ставкою 19% річних мінімальний платіж становитиме приблизно $ 26 на місяць. Такий кредит доведеться погашати п’ять років, і в підсумку ви заплатите $ 1556.40, тобто відсотки складуть $ 556.40. Виплачуючи по мінімуму, ви віддасте банку все, що взяли плюс 55%.

4.На підставі записаних витрат складіть бюджет.

Зафіксуйте суми, витрачені минулого місяця на кожну групу. Не переживайте, якщо виходить багато. Зараз просто записуйте. Якщо минулого місяця на одяг ви витратили 10 тисяч рублів, так і запишіть. 4000 на бензин? Запишіть.

5.Визначте розмір виплат по боргах.

Проаналізувавши свій бюджет, ви побачите, де витрати можна було б скоротити. Ви також виділіть категорії, де витрати навпаки можна було б збільшити. Це не означає, що вам потрібно максимально урізати всі витрати і потім голодувати. Можна провести аналогію з дієтою: якщо ви хочете обмежити кількість споживаних калорій, що ви робите насамперед? Відмовляєтеся від солодкого, так? Тут головне – бути реалістом. Ви платите за спортзал і не ходите? А як щодо щоденної кави в приємному кафе? Швидше за все, на вашому бюджеті є зайвий жирок, і їм можна спокійно пожертвувати. Зробивши всі ці розрахунки, ви зрозумієте, скільки грошей ви можете витрачати на виплати за боргами. Запишіть цю цифру. Якщо ви не хочете фіксувати всі витрати, записуйте тільки витрати по тим категоріям, які ви намагаєтеся скоротити. Так ви відразу зможете оцінити, наскільки добре у вас виходить економити, а якщо ви відчуєте, що ризикуєте вийти з бюджету, тим краще – це зможе утримати вас від непотрібної покупки.

6.Розберіться, кому ви повинні, скільки і на яких умовах.

Борги часто здаються непомірними, тому що ви погано уявляєте, скільки повинні насправді. Зберіть всі рахунки і складіть список всіх своїх боргів. Запишіть всю відповідну інформацію: ім’я кредитора або назва банку, загальну суму, мінімальний місячний платіж і процентну ставку.

7.Почніть розплачуватися.

Візьміть суму виплат, отриману з бюджету в кроці 4, і направте ці гроші на розрахунок з боргами. Непогано було б визначити пріоритети і вирішити, на погашення яких боргів підуть “зайві” гроші. У вас є борги, термін виплат по яких давно минув, і тепер кредитори ломляться у двері і обривають телефон? У вас є борги під дуже високі відсотки? Нехай ці борги і стануть пріоритетними. Припустимо, ви підрахували, що можете без проблем урізати місячний бюджет на $ 250 і направити ці гроші на виплати за боргами, а зі складеного списку боргів ви знаєте, що повинні по кредитній карті $ 2000 під 19.5%, $ 1000 за кредиткою Visa під 11.5% і $ 25000 на іпотеку під 5%. Вам слід виплачувати мінімальні суми за боргами під низькі відсотки і велику частину своїх $ 250 направляти на погашення боргів під найвищі відсотки (в даному випадку – на виплати по кредиту під 19.5%, незважаючи на те, що фактична вартість іпотеки вище). Припустимо, ви вже виплачуєте мінімум в $ 50 за дорогою кредитній карті. Якщо ви станете платити по $ 300 в місяць ($ 50 мінімум + вільні $ 250), то, виплативши цей борг, ви зможете направити на інші борги вже не $ 250, а $ 300 в місяць (тобто ви звільните $ 50 на місяць). По кожному наступному боргу розплатитися буде простіше.

8.Повторюйте до тих пір, поки у вас не почне виходити.

З часом стане легше. Як тільки ви з’ясуєте, скільки ви витрачаєте і скільки ви повинні, розплачуватися стане простіше. Поступово ваш бюджет розшириться, ви збільшите кількість грошей, які можете платити собі  і суму виплат по боргах. Продовжуйте виплачувати всі борги у відповідності зі списком пріоритетів. Розплатившись за кредитами і овердрафтними картками, закрийте ці кредитні лінії.

9.Не здавайтеся.

Швидше за все, ваші борги утворилися не в одночас, і за день вам точно не вибратися. Рішення, прийняті на швидку руку, проблеми не вирішать. Лише навчившись поводитися з грошима, ви зможете зробити своє життя набагато більш спокійним, і у вас з’явиться можливість направити свою енергію на щось більш приємне.

Гроші.

Поради

Якщо ви чогось хочете, назбирайте грошей і купіть. Позичати гроші слід тільки на найнеобхідніше (машина і будинок). Чи не позичайте гроші на оплату меблів, якихось пристроїв або відпустки. Якщо ви не можете заплатити готівкою, значить, ви не можете цього собі дозволити.
Існує три підходи до визначення, з яким боргом слід розплачуватися в першу чергу:

1) першою справою виплачувати борг з найвищою відсотковою ставкою (це заощадить найбільше грошей);

2) першим ділом погашати найбільший борг (розплатившись з таким боргом, ви випробуєте відчуття полегшення);

3) спочатку виплачувати найменший борг (це дасть вам відчуття задоволення і підтримає на правильному шляху). У кожного підходу є свої плюси. Головне – не відступати від плану.

Щомісячно виплачувати мінімум за всіма зобов’язаннями, крім самого маленького. Розплатившись по одному, переходьте до наступного за величиною. Це ще один психологічний “трюк”: ви швидко побачите результат своїх зусиль, і це вселить у вас впевненість.
Спочатку заплатите собі. Багато людей в боргах ставлять на перше місце кредиторів, а себе – на останнє. Передбачте в своєму бюджеті категорію “резервний фонд” – це буде вашою подушкою безпеки. У мудрих статтях говориться, що розмір цього фонду повинен бути достатнім для покриття витрат на 3-6 місяців. Не лякайтеся. Відкладайте хоч щось на непередбачені витрати – це дуже велика справа.

Пам’ятайте: мінімальні платежі з часом призводять до максимальних сум виплат. Сплачуючи більше мінімуму, ви зможете не тільки швидше позбутися боргу, але і в підсумку заплатити менше. Зауважте, багатьом кредиторам така практика не подобається.

Чи можете ви заробляти більше? Більшості людей під силу знайти ще одне джерело доходів. У вас є хобі або навички, які могли б приносити якийсь дохід? Зберігаєте ви вдома або робите своїми руками щось таке, за що люди готові були б платити на сайтах на зразок eBay.com або Molotok.ru? Якщо так, то цей додатковий дохід можна повністю спрямувати на погашення боргів, а з часом це може вирости в щось більше.

Платити за щось готівкою – надійний спосіб уникнути можливих фінансових помилок і виплат банкам. Якщо ви йдете в магазин з парою тисячею рублів, то це все, що ви можете витратити. Люди щодня віддають величезні гроші банкам.

Якщо кредитори вас переслідують буквально по п’ятах, ви боїтеся відповідати на дзвінки і перевіряти пошту, заспокойтеся і зробіть глибокий вдих. Все нормально. З вами все буде добре. Тепер ще раз вдихніть і зателефонуйте їм. Або, що ще краще, – напишіть. Якщо компанія залучить вас до суду, у вас буде доказ того, що ви намагалися розплатитися з боргами. Кредитори зазвичай хочуть співпрацювати з боржниками і шукати рішення. Взявши на себе ініціативу, зателефонувавши і пояснивши ситуацію, ви можете виявити, що кредитори готові запропонувати вам спосіб погашення боргу.

Подумайте про консолідований кредиті. Таким способом можна зібрати всі борги воєдино, в ідеалі – під невисоку фіксовану ставку. Ви можете розплатитися з кредиторами, а потім щомісяця виплачувати консолідаторами позики на певні суми.

Перш ніж почати відкладати гроші, порівняйте відсоток за вкладом з відсотком, який ви повинні виплачувати по кредиту. Найчастіше краще виплачувати борг з випередженням.
Зрозумійте, що банки, які дали вам кредитні карти, вам не друзі. Вони хочуть, щоб ви до кінця життя були у них в боргу і щомісяця виплачували хоча б мінімальну суму. (Вони заносять ваші платежі по кредиту в список своїх активів.) Тому вам варто виплатити свій борг кожному банку, а через кілька місяців задуматися про закриття рахунків. Користуйтеся дебетовою карткою, бо так ви зможете витратити лише ті гроші, що у вас є, розраховуючись при цьому картою. Закриття рахунку через кілька місяців після виплати боргу дозволить зберегти хорошу кредитну історію.

Попередження

Намагайтеся не видавати колекторам інформації про себе. Все, що ви говорите, записується. Нехай розмови будуть короткими і ввічливими. Не відповідайте на особисті питання.
Всяку ціну уникайте мікропозик «до получки». Це швидкий засіб створити ефект доміно. Перш ніж навіть подумати про такий кредит, розгляньте інші джерела (наприклад, взяти в борг у друзів або родичів).

Не будьте необачні. Закриття поновлюваних кредитних рахунків може знизити ваш рейтинг кредитоспроможності. Це скоротить вашу кредитну історію і знизить вашу кредитоспроможність. Ретельно вибирайте, які карти закрити. Проблему можна вирішити, позбувшись від більш нових карт і зберігши старі. Тим не менш, варто також врахувати різницю в процентних ставках.
Якщо ви вирішите заплатити по кредиту менше, ніж повинні, це погано позначиться на вашій кредитній історії. Краще завжди вносити платежі в повному розмірі.

Якщо ви збираєтеся вдатися до послуг компанії по консолідації боргів, перевірте компанію в бюро захисту прав споживачів і переконайтеся, що до них немає претензій. Якщо претензії та скарги були, упевніться, що проблеми були вирішені, а клієнти залишилися задоволені.
Хронічні витрати і борги – така ж погана звичка, як алкоголізм чи будь-яка інша залежність. Витрати можуть здаватися способом утекти від реальності, і часто вони відбуваються для того, щоб відволіктися від якихось більш глибоких проблем. Якщо ви відчуваєте, що у вас проблема, зверніться до психолога.

Будьте обережні з низькопроцентні кредитними картами з перекладом балансу на інший рахунок. Їх ефективна процентна ставка в більшості випадків затягує людей ще у більші борги.